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Betrieb

Private Altersvorsorge

Private Altersvorsorge

Die gesetzliche Altersabsicherung durch Alterskasse und Rentenversicherung kann nur einen Teil des Bedarfs im Alter abdecken. Den Rest m├╝ssen Landwirtinnen und Landwirte privat absichern.

Auch der Betrieb ist nicht unbedingt geeignet, die finanzielle L├╝cke zwischen dem Bedarf im Alter und den gesetzlichen Leistungen zu decken. Es ist also durchaus sinnvoll und verantwortungsvoll gegen├╝ber der nachfolgenden Generation, sich rechtzeitig um zus├Ątzliche private Absicherung zu k├╝mmern.

Bevor Geld in die Alterssicherung investiert wird, sollte jedoch stets Vorsorge f├╝r das Risiko getroffen werden, dass Arbeitskr├Ąfte durch Berufsunf├Ąhigkeit ausfallen oder sterben.

Welche Formen der Altersvorsorge stehen zur Verf├╝gung?

F├╝r die Altersvorsorge bieten Banken und Versicherungen eine Vielzahl von M├Âglichkeiten der Geldanlage: Sparbriefe, Sparpl├Ąne, Tages- oder Festgeldkonten, Aktien-, Immobilien- oder Rentenfonds sind nur einige Beispiele. Gleichzeitig ist zu entscheiden, ob die Auszahlungen einmalig oder ├╝ber einen l├Ąngeren Zeitraum erfolgen sollen (Auszahlungspl├Ąne). Wichtig dabei ist, sich nicht auf einzelne Anbieter zu fokussieren, sondern sich die Zeit f├╝r Vergleichsangebote zu nehmen. Mit jedem Beratungsgespr├Ąch zeigen sich neue Aspekte, ehe am Ende hoffentlich eine L├Âsung steht, die zur pers├Ânlichen Lebensphase und betrieblichen Situation passt.

Bestandsaufnahme machen

Bei der Planung der Altersvorsorge ist die Bestandaufnahme der erste Schritt. Es ist zu kl├Ąren, welche Anspr├╝che bereits vorhanden sind. Dies k├Ânnen Rentenanwartschaften in der Alterskasse oder der gesetzlichen Rentenversicherung, aber auch private Kapitalanlagen wie Immobilien, Wertpapiere oder Versicherungen sein. Wichtig ist es, sich nur auf die garantierten Leistungen zu verlassen!  

Rentenanspr├╝che vollst├Ąndig erfassen

Aus der Alterskasse haben Unternehmerehepaare jeweils rund 13 Euro Monatsrente pro Beitragsjahr zu erwarten. Nach 40 Beitragsjahren sind das somit 520 Euro Monatsrente, von der jedoch noch Beitr├Ąge f├╝r Kranken- und Pflegeversicherung gezahlt werden m├╝ssen.

Die Anspr├╝che aus der deutschen Rentenversicherung, die beispielsweise bei au├čerlandwirtschaftlicher T├Ątigkeit entstehen, lassen sich aus der regelm├Ą├čig zugestellten Rentenauskunft ersehen. Sie sind aber nur dann verl├Ąsslich, wenn der ihnen zugrundeliegende Versicherungsverlauf korrekt ist. Hier ist also unbedingt zu pr├╝fen, ob alle Zeiten seit Vollendung des 17. Lebensjahres enthalten sind. Gerade bei M├╝ttern, die selbstst├Ąndig sind oder mit einem Unternehmer verheiratet sind, fehlen oftmals die Kinderber├╝cksichtigungszeiten. Dies sind die Zeiten bis zum vollendeten zehnten Lebensjahr des j├╝ngsten Kindes.

Strategisch planen

Jede Familien- und Lebensphase erfordert ihre eigene, angepasste Strategie. So sollten zum Beispiel junge Menschen vor der Alterssicherung erst die Risikovorsorge finanzieren.

 

Vorsorgeaktivit├Ąten nach Lebensphasen
Bis 40 Jahre 40 bis 55  Jahre mit Hof- nachfolger 40 bis 55 Jahre ohne Hof- nachfolger ├╝ber 55 Jahre mit Hof- nachfolger ├ťber 55 Jahre ohne Hof- nachfolger
Risikovorsorge checken Konkurrenz: Investition/ Vorsorge Verst├Ąrkte au├čer-betriebliche Verm├Âgens-bildung Altersvorsorge pr├╝fen Altersvorsorge pr├╝fen
Berufsunf├Ąhigkeit absichern Minimum an priv. Altersvorsorge Konkurrenz: Altenteil/ Abfindungen Kontrollierter Verm├Âgensverzehr
Staatliche Sparf├Ârderung nutzen Evtl. Immobilien Evtl. Immobilien Frei werdende Versicherungspr├Ąmien (z.B. Berufsunf├Ąhigkeits-versicherung) zur Vorsorge nutzen Frei werdende Versicherungspr├Ąmien (z.B. Berufsunf├Ąhigkeits-versicherung) zur Vorsorge nutzen
Auf Verf├╝gbarkeit achten Riester-Banksparplan, R├╝rup-Rente Riester-Banksparplan, R├╝rup-Rente Wiederanlage von Lebensversicherung (Auszahlungsplan) Wiederanlage von Lebensversicherung (Auszahlungsplan)
Renditebetonte Anlagen w├Ąhlen Konservative Aktienfonds, Rentenfonds Konservative Aktienfonds, Rentenfonds Umschlichtung der Anlagen von renditebetont in sicherheitsbetont Umschlichtung der Anlagen von renditebetont in sicherheitsbetont

Wichtig ist stets die Sicherung der Liquidit├Ąt des Betriebes oder der Familie. Es macht also keinen Sinn, die Beitr├Ąge f├╝r die Altersvorsorge vom Kontokorrent zu bedienen. Dementsprechend m├╝ssen landwirt-schaftliche Unternehmerinnen und Unternehmer auf flexible Anlageformen achten, die ihnen keine regelm├Ą├čigen hohen Monatszahlungen ├╝ber Jahrzehnte hinweg abverlangen.

Grunds├Ątzlich ist zu beachten, dass Schuldentilgung in der Regel vor Sparen geht, und dass Geldanlagen und Risiken gestreut werden sollten. Der sp├Ątere Grundbedarf sollte nur ├╝ber sichere Anlagen finanziert sein.

Wer staatliche Zulagen und steuerliche Vorteile in Anspruch nehmen kann, sollte dies tun und in diesem Zusammenhang pr├╝fen, ob verm├Âgenswirksame Leistungen, Riester- oder R├╝rup-Rente in Frage kommen.

Autorin: Anne Dirksen, Landwirtschaftskammer Niedersachsen